1 июля 2023 года начинают действовать принятые в декабре 2022 года изменения к закону «о потребительском кредите (займе)». Ожидается, что новый закон о микрозаймах защитит потребителей, уменьшит уровень кредитной нагрузки заемщиков, стимулирует появление доступных микрозаймов.
Новый закон о процентах по микрозаймам
Что изменится после вступления в силу нового закона по микрозаймам:
- ч. 23 ст. 5 ограничивает проценты по микрозаймам, теперь не могут превышать 0,8% в день (было 1% в день);
- ч. 24 ст. 5 вводит предельный размер переплаты с учетом процентов, штрафов, неустойки, платежей за услуги по договору кредитования 130% от суммы займа (было 150%);
- ч. 11 ст. 6 устанавливает, что годовой максимальный процент по микрозайму по закону должен быть не более 292%;
- ч. 11, ст. 6.2, п. 1 определяет максимальную сумму платежей в размере не более 15% от тела займа, учитывается оплата дополнительных услуг, проценты, меры ответственности по договору, за исключением штрафов и пени в размере 0,1% в день.
Например, если заемщик возьмет 20000 рублей на 30 дней, за день пользования ему придется платить 160 рублей, общая переплата при своевременном кредитовании составит 4800 рублей. Но даже если он допустит просрочку, то максимальный долг по такому займу не превысит 26000 рублей. И это с учетом платы за дополнительные услуги, проценты и штрафы.
Такие изменения повлияют на весь рынок микрозаймов. При этом, по словам зампреда ЦБ Филиппа Габуния, полное закрытие микрофинансовых организаций не планируется, чтобы не рос нелегальный рынок микрокредитования, на котором не работают законы, защищающие права заемщиков.
Как изменения повлияют на рынок МФО
По мнению главного редактора сервиса Zaimopoisk.ru Ксении Бабарыкиной около 30% МФО закроются, так как не смогут выдержать конкуренцию и выполнить требования нового закона. Оставшаяся часть компаний будут вынуждены менять кредитную политику:
- снизят процент одобрения заявок (увеличится количество отказов);
- уменьшат доступности займов для уязвимых категорий заемщиков, таких как лица с негативной кредитной историей, малообеспеченные, безработные;
- начнут активнее навязывать клиентам дополнительные услуги;
- будет больше акций, скидок, индивидуальных предложений, программ лояльности.
Есть и весомые плюсы для заемщиков. Максимальная сумма процентов по микрозайму составит 0,8% в день, что сделает их доступнее. Исчезнет риск накопления долга, так как начнет действовать ограничение на переплату до 130% от полученной взаймы суммы в рамках одного договора кредитования. Появится больше предложений по долгосрочным займам, длительностью от 3 месяцев. При этом сложно спрогнозировать, как изменится максимальная сумма микрозайма до зарплаты.
Целью принятия новых норм закона для МФО является сохранение легального рынка доступных займов «до зарплаты». А потому говорить о том, что приближается время, когда закроют микрофинансовые организации в России, не приходится. Также не ставится задача ограничить число микрозаймов, выдаваемых одному человеку.
